When Should You Take Social Security?

尽早申请社会保障福利——或者在那之后不久——乍一看，提前几年申请社会保障福利似乎是个好主意.  钱就在那里，等着拿，而且很可能是你每月预算的一笔可观的额外支出.  但是要小心:当你决定申请福利时，这是你一生中最重要的财务决定之一. That’s why it’s important to understand that, typically, the longer you wait, 你可能会得到更多的钱——如果你能坚持到70岁，你一生中会多得到数十万的钱.

简单介绍一下历史:社会保障制度成立于1935年，是为了帮助美国的经济增长.S. recover from the Great Depression. 该计划起到了帮助老年人的政府保险制度的作用, disabled and veterans with covering living expenses. Today, all U.S. 工人通过工资税向社会保障体系缴纳税款. You’ll pay 6.2% of your earnings up to $160,200 (for 2023) into Social Security, a number your employer must match. 那些自雇的人需要支付全额.4% each year. 以下是关于社会保障福利的基本知识，以及在申请之前需要考虑的最重要的事情:

Waiting Has Benefits

社会保障平均覆盖个人支出的40%左右 living expenses 根据美国社会保障局的统计，退休后的收入是多少. So if you planned on living off your SSI checks alone, 你可能会发现这很难做到——如果不是不可能的话, said Tom Margenau, 前社会保障局首席发言人. 换句话说，社会保障从来就不是退休人员的唯一沙巴买球来源.

Despite the fact that “Full Retirement Age” hits, depending upon when you were born, somewhere between age 66 and 67, 你在62岁到70岁之间每推迟一年领取福利, you receive an 8 percent bump in your monthly benefits. 社会保障用你最高35年的收入来计算你的收入. Additionally, you want as many high-earnings years as possible, and they often come later in your career.  So, 你要问的问题是:如果你想在整个退休生涯中锁定永久减少的收入，那么提前申请是否值得? 80多岁和90多岁的人往往会后悔当初的决定. 查看你的社会保障声明，看看你的个人工作经历和估计的福利金额. (Use SSA.gov as your go-to resource.)

Making Up Career Gaps

除了等待，你还能做些什么来使你的社保收入最大化呢? Consider working a little longer.  许多人在职业生涯中为了抚养孩子或照顾所爱的人而进出有薪工作岗位. 而社保用的是你最高35年的工资, those years do not have to be consecutive years to count.  这意味着在你的职业生涯结束时再增加一两年的学分会有很大的帮助.

其他需要考虑的事情:你可以同时领取社会保险和工作. Be aware, though, of something called the Earnings Limit. 如果你还不到法定退休年龄，正在领取社会保险, any money you earn over $21,在2023年，240人将接受这个测试——你每挣2美元，你的社会保障将减少1美元.  But, once you reach full retirement age, 这笔钱将以更高的每月福利的形式返还给你. 

The Challenges of a Do-Over

如果你开始申请社会保障福利，然后发现你犯了一个错误，会发生什么? (这种情况发生在许多在大流行期间退休的人身上, then decided to un-retire a few years later.) There are two ways to undo an early claim. One option is the “do-over.“这必须在领取救济金的头12个月内完成. 你要求社会保障停止支付，你必须100%偿还你收到的钱. Later, generally at full retirement age or later, 你申请福利，就好像你从来没有提前申请过.

另一种选择是，当你达到完全退休年龄时，暂停领取已减少的福利金. 这里的想法是，你把你的付款再推迟一到三年. 到70岁为止，最低支付额每年最多增加8%. Then, 你在70岁时重新开始支付，每月的还款额明显高于你提前申请时收到的还款额.

How Long Will Social Security Be Around?

Social Security is a pay-as-you-go model, 这意味着你现在支付的钱被用于当前的受益人, instead of being saved for you. 该计划预计到2034年将用完其3万亿美元的信托基金.

这并不意味着什么都不会留给下一代, 但这确实意味着，如果政府不采取行动——专家们相信它会采取行动——社会保障可能无法全速运转. 除非政府决定提高工资税，否则千禧一代在达到退休年龄后可能只能获得大约75%的福利, 提高收入上限或改变福利公式. 最好的计划是确保你不是完全依赖社会保障. 这意味着你现在应该开始投资更可靠的退休和储蓄账户.